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特约丨金融数据治理的外延与内涵——金融科技

2019-02-14 05:00

  《金融科技察看》由京东数字科技钻研院与《银里手》结合出品,跟踪评析最新金融科技行业和法令政发动态,敬请关心。(文章仅代表作者自己概念)

  最初,数据举动的劳动价值属性。从数据材料上升为数据资产,必要企业必然的数据劳动举动投入。根据马克思主义的劳动价值凝聚理论,企业通过遵照必然的数据尺度颠末企业内部沉淀数字记实的拾掇举动、用户数据的动态立异举动、虚拟数据资产的挖矿或买卖举动等数据举动劳动投入,得到数据资产。总结来说,小我可因在数据出产中孝敬小我数据得到响应权柄,企业也能够由于颠末一系列数据举动,即网络、归类、拾掇、加工、打标、阐发、建模、存储、利用、传输等数据劳动举动得到响应的数据产权,具体表示为将劣质数据、不完备数据、错误数据、碎片化数据提炼酿成数据资产的历程。人工智能、区块链、云计较、大数据、物联网等数字科技的物化东西,可以大概协助以至自主完成一系列“数据资产化、资产数据化”举动,是实现“数据资产化、资产数据化”不成或缺的出产东西。

  大数据时代下,数据自身表示出与保守数据分歧的大数据化特点,具体体此刻数据体量大(volume)、数据类型多(variety)、处置速率快(velocity)、价值密度低(value)四个方面,统称为大数据的4V特性。悠久以来,金融机构在其营业运营中堆集了大量的客户数据、买卖数据和办理数据,这些数据拥有庞大价值,但因为手艺的缘由未能实现无效的整合与操纵。大数据手艺的成长为金融机构对这些数据的阐发和操纵供给了可能。大型贸易银行和股份制贸易银行、城商行等纷纷起头借助大数据手艺进行营业提拔和计谋转型,如广发银行率先引进“大数据”计谋和数据堆栈观点进行大数据阐发和数据平台搭建。

  方针分歧。保守金融数据办理意在通过“金融数据管控”次要告竣金融数据平安和数据品质提拔两个正常方针。而金融数据管理,除包罗前述两个方针以外,还着重内嵌了其他两个方针——小我数据庇护和数据价值发掘。

  起首,数据举动拥有流程多样性。大数据时代下的金融数据的流动不只仅通过传输、共享、买卖、让渡等保守情势,更表现为通过与人工智能、大数据、云计较、区块链、物联网等手艺的连系,实现数据网络、数据存储、数据阐发、数据利用、数据备份、数据删除等举动。这些举动使得本来价值无限的单一碎片化和相对静止的小我消息数据酿成集约化大数据(特别是衍生数据产物,如数据画像)。必要留意的是,这些举动在提高数据价值的同时,也为数据合规和数据羁系提出了更高的要求。

  本色分歧。保守金融数据办理多指“金融数据管控”,重在数据平安办理和数据品质节制。而金融数据管理本色上是,在金融数据举动全流程中,根据外部数据法令规范和尺度以及内部轨制规范和手艺尺度,告竣金融数据庇护、确权、平安,并通过将数据上升为数据资产充实阐扬金融数据价值的动态历程。

  层面分歧。保守金融数据办理仍集中于数据自身层面的存档与平安,而大数据时代下的金融数据管理则是要求金融机构从简略的数据管控提拔到以数据阐发为高层计谋、公司管理及公司价值作支持的层面。

  金融数据管理的外接性次要表现为金融机构将内部金融数据报送羁系机构,接管外部数据羁系的历程。所谓“羁系科技”也是以“主动化数据报送”为终点,以“金融数据羁系”为焦点。

  金融数据管理的内构性次要表现为若何将数据的管理融入金融机构的内部管理系统傍边、若安在金融机构的运营勾傍边阐扬数据价值、以及若何包管金融机构的数据合规问题。

  其次,数据举动表现出全笼盖性。《指引》第五条第一款中就明白提出了金融数据该当合适全笼盖准绳的要求,即数据管理该当笼盖数据的全生命周期,因而,此中涉及到的所无数据举动都该当被纳入金融数据管理的框架傍边进行规制。根据《指引》第五条第一款,从流程来看,数据管理笼盖营业运营、危害办理和内部节制流程中的全数数据;从范畴来看,数据管理笼盖内部数据和外部数据、羁系数据、所有分支机谈判从属机构数据。别的,从数据举动的类型和阶段来看,数据管理笼盖数据汇集、存储、提取、阐发、利用、灾备、规复、删除、羁系报送等全流程。

  以数据为支持和根本的金融立异营业也不竭出现,即金融机构通过数据中台对数据的管控和集散,根据必然尺度颠末建模等数据举动,将原始数据上升为数据资产,再根据前台营业立异需求,操纵数据东西精准抽取、发掘和散发,在实现“以客户为核心”的运营理念的根本长进行金融数据立异。然而,数据在营业和场景进行使用的同时也会发生数据品质、数据孤岛、数据隐衷、数据平安等一系列问题,从而导致合规战争安危害。因而,操纵大数据实现营业立异的同时要做好危害办理。与保守的金融危害办理办法比拟,大数据时代下危害发生的缘由和类型也发生了新的变迁,纸质化存档或IT消息化体系等保守金融数据办理办法不再能顺应大数据时代布景要求,这就要求金融机构摸索以数据为根本的新危害办理模式。金融羁系更注重金融数据的完备性、精确性、分歧性、无效性和实时性,这也就是对金融数据管理提出更高的要求。

  再次,数据举动的多方参与特征。相较于以往互换、让渡和传输举动下简略的一方或两边主体,大数据情况使得更多人参与到此中。由于数据权力或权柄主体的复合嵌套性,数据管理和数据庇护,并非仅涉及两边或单一层面,而该当是一个多方多条理多角度的权力或好处博弈均衡机制。数据出产的举动历程中的参与者都该当享有权柄,对付数据供给者方面而言,曾经不再是某个零丁的天然人或者法人机构,所有金融办事或商品的客户都该当被视为数据的供给者,小我数据供给者的小我数据及隐衷该当在这个历程中被庇护,并由于为数据出产孝敬小我数据得到响应权柄;对付收集运营者而言,其对在网络、利用小我消息及非小我消息合法合规的条件下构成的数据产物所享有的合法权柄该当获得法令的承认和庇护,即大数据产物的贸易模式该当通过法令上简直权来必定。

  2018年5月21日,银保监会公布了《银行业金融机构数据管理指引》(以下简称《指引》),此中第三条明白了银行业金融数据管理的界说:“数据管理是指银行业金融机构通过成立组织架构,明白董事会、监事会、高级办理层及内设部分等职责要求,制订和实施体系化的轨制、流程和方式,确保数据同一办理、高效运转,并在运营办理中充实阐扬价值的动态历程。”能够看出,金融数据管理这一观点,除了蕴含对数据进行同一办理这一寄义以外,还夸大在运营办理历程中充实挖掘和操纵其价值,对质券业、安全业等其他金融业机构内部数据管理拥有树模意思。当代金融数据管理与保守金融办理的次要区别如下。

  《指引》第六、十九、二十二、二十七、三十六、三十七条,别离从六个方面——羁系数据纳入数据管理、制订与羁系数据有关的羁系统计办理轨制和营业轨制、成立顺应羁系数据报送事情必要的消息体系、数据管理评估内容年度报送、法人和集团的有关数据报送、成立羁系数据品质管控轨制,对羁系数据和羁系报送进行了细致划定。

  其次,重视数据价值的发掘与操纵。金融机构通过数据管理对数据价值的发掘与操纵,次要体此刻用户画像、金融营销、金融立异、危害办理等几个方面。根据《消息平安手艺-小我消息平安规范》(GB/T35273-2017)( (以下简称《小我消息平安规范》)第3.7条的表述,用户画像涉及对小我消息的处置,因而在遵照小我消息庇护战争安法则以及响应征信准入等方面的制约性划定条件下,能够切磋将用户画像作为可流动的“资产化”数据产物的可能性。别的用户画像为精准营销供给了可能,即通过对个别用户画像的建立和阐发,使得告白的公布方切确定位用户并供给定制化办事。用户画像等数据手艺还能够让金融机构更好地领会客户需求,在切确定位金融产物立异方针群体的根本长进行金融数据立异,从愈加无效和精确地供给金融产物和办事。最初,有高品质的金融数据才能够真正协助金融机构识别危害、阐发危害和节制危害,因而作为数据管理一部门的“数据品质节制”对金融机构开展风控事情尤为主要。

  最初,严酷恪守金融数据合规要求。高品质的数据是提拔金融机构运营办理效率和羁系效能的主要根本,而数据合规是数据品质的包管。犹如《收集平安法》的两个面向——金融数据平安保障和客户数据隐衷庇护,《指引》第二十四条为银行业金融机构完美数据合规供给了根据,“银行业金融机构该当成立数据平安计谋与尺度,依法合规收罗、使用数据,依法庇护客户隐衷,划分数据平安品级,明白拜候和拷贝等权限,监控拜候和拷贝等举动,完美数据平安手艺,按期审计数据平安。银行业金融机构收罗、使用数据涉及到小我消息的,应遵照国度小我消息庇护法令律例要求,合适与小我消息平安有关的国度尺度。”

  数据价值是通过一系列动态化的数据举动而实现的,因而金融数据管理也表现出举动性的特点。在大数据布景下,数据管理的举动性具体展示为以下四个特征。

  起首,建立规范的内部数据管理系统。《指引》划定银行业金融机构该当将数据管理纳入公司管理的范围,并通过在细化职责、专职设立、数据文化的三个方面进行划定,明白了银行业金融机构内部数据管理组织架构扶植的具体内容。比方,从《指引》第二章能够看出,在公司管理的理念指点下,银保监会要求金融机构将数据管理职责在董事会、监事会、高级办理层、归口办理部分、营业部分等各有关部分之间进行响应划分和逐级细化。《指引》十一条初次答应了银行业金融机构设立首席数据官(Chief Data Officer,以下简称CDO),并答应纳入高管序列。《指引》在第十六条中提出了数据文化的扶植要求,明白要求银行业金融机形成立优良的数据文化,树立数据是主要资产和数据应实在主观的理念与原则,强化用数认识,遵照依规用数、科学用数的职业操守。

  《指引》第五十条、五十一、五十二条,别离从三个方面——非现场羁系和现场查抄、数据管理环境审计轨制、与公司管理评价成果或羁系评级挂钩等办法,对金融羁系部分的监视体例以及违反《指引》要求的金融机构可采纳的羁系办法进行了明白。